V jednom z předchozích článků jsem se v krátkosti dotknul zadluženosti jednotlivců a rodin, dramatického nárůstu těžce zadlužených osob ve svízelných životních situacích. A potřeby jisté prevence, jak se bránit pádu do dluhové pasti a rozpadu osobního i společenského života. Rád bych nyní v tématu pokračoval. Neberte prosím ale moje řádky jako nějaké hraběcí rady. Svůj následující text píši se znalostmi člověka, který má bohatou zkušenost s danou problematikou u svých klientů, se kterými hledá pro ně tu správnou a úspěšnou cestu zpět z dluhové pasti.
Dobré a špatné dluhy
Znovu si položme tuto otázku. Existují vůbec dobré dluhy? Dluh, tedy situace, že si nějakou věc či službu pořizuji za cizí peníze, je vždy ošemetné. Extrémní zastánci přísné finanční sebekontroly a kázně mohou tvrdit a také to zastávají, že pokud na něco nemám, tak si to nepořizuji. A už vůbec ne za cizí peníze. Jistě, je to relevantní názor, se kterým lze souhlasit, nesouhlasit či polemizovat. Upřímně řečeno, z mé zkušenosti jej zastávají hlavně ti, kteří jsou ať již svým přičiněním, nebo zásluhou svých rodin dostatečně hmotně zajištěni. Ale nechme tento radikální postoj stranou. Dnešní doba je tak nastavená, že společnost v podstatě je nucena žít v mnoha ohledech na dluh a být do jisté míry zadlužený je naprosto normální a společensky únosné. Ale vracím se k otázce – jsou tedy dobré a špatné dluhy? Jak je poznám? Respektive, kde je hranice, kdy se i takzvaně dobrý dluh stane špatným a nedej bože nezvladatelným?
Za takzvaně dobré dluhy lze bezesporu označit úvěry na pořízení, či rekonstrukci vlastního bydlení. A ty jsou dnes také v podstatě společensky naprosto v pořádku a společnost je vychovávána tak, že mít třeba hypotéku je naprosto normální. Ano, tímto úvěrem nahrazujete financování koupě či opravy nemovitosti z vlastních úspor. Pracujete, máte dobrý příjem i výdaje máte pod kontrolou, ale investice do nemovitosti, kterou potřebujete, by vás připravila o úspory, nebo jejich podstatnou část. V takovém případě úvěr, váš dluh, dává smysl. Zejména, když máte vše řádně a s rozmyslem propočítáno, splátka úvěru vás nezatíží a ještě si posilujete i svojí finanční rezervu s cílem, například, svůj dluh splatit dříve, než na jak dlouho byl poskytnut. Za další příklady “dobrých” dluhů mohou posloužit například pořízení nového, či zánovního auta na místo dosluhujícího. Nebo pořizování domácích spotřebičů a jiného vybavení domácnosti (vybavení dětského pokoje například). Potom váš úvěr místo vydání se z hotovosti či zásah do vašich rezerv má své opodstatnění. Pakliže uvedené příklady jsou i vaším případem a váš přístup ke kontrole financí je zodpovědný, pak je vše v pořádku.
Společensky akceptované a ze strany obchodníků a bank široce propagované (z různých důvodů) jsou nejrůznější formy nákupů zboží a služeb na splátky (často třeba s odložením počátku splácení) a používání kreditních karet. Oboje zní a vypadá velmi lákavě. Nakup teď, zaplať až někdy … nebo po splátkách. Kreditní karty mají také svá lákadla a výhody, především v dlouhém bezúročném období. Chybí vám momentálně hotovost, nebo si nechcete čerpat z rezerv? Zaplaťte kreditkou a máte (například) 40 dnů na zaplacení a ještě bez úroku. Nestihneš to? Nevadí, zaplatíš po splátkách. Za cokoliv. Zboží, službu … tedy běžné radosti života, restaurace, nákupy všeho, dovolené, atd. Ale jak nazvat tyto dluhy? Jsou společensky akceptované a hojně využívané. Ale jsou to dobré, nebo špatné dluhy? Tady se nabízí přirovnání k ohni. Jsou dobrým sluhou, ale zlým pánem. Pokud máte své příjmy a výdaje pod kontrolou, pokud hospodaříte s rozvahou a víte, co si můžete dovolit a v peněžence nemáte XY kreditních karet, že ani nevíte, kolik máte možnost čerpat, pak je vše v pořádku. Pak je pro vás nakupování na kreditku skutečným plusem v tom, že neutrácíte z rezerv a obavy mít také nemusíte, protože víte, že s příští výplaty vše bez problémů doplatíte. Pokud vám tento systém funguje a udržujete si takové hospodaření pod kontrolou, je to zcela v pořádku.
Nezřídka ale právě toto bývá začátkem problémů. Tento systém „života na kreditku“ totiž potřebujete mít také pojištěný nějakou rezervou a to přesně pro případ nemoci, či ztráty zaměstnání, nebo podobných vážných případů. Mít potřebnou rezervu je o to důležitější, pokud máte ke splácení více úvěrů a půjček. Nemáte-li jí vytvořenou, tak vám tento systém bude ještě při krátkém výpadku příjmů nějakou dobu samospádem fungovat a udržovat vás ve falešném klidu, když vše dokážete splácet. Ale to je přesně ten moment, kdy začínají problémy a mohou být ve svých koncích i velmi vážné. Toto už není onen zmiňovaný dobrý sluha, takové půjčky se pozvolna stávají zlými pány. Musíte platit. Ale kde brát, když není příjem, nebo je nedostačující? Kde? V první řadě zavčasu hledejte možnou úlevu v podobě konsolidace vašich závazků do jednoho. Ano, splácet budete i nadále, ale pouze jednu částku a ještě ušetříte na úrokové sazbě i výši celkové splátky. V rámci konsolidace se snažte doplatit a ukončit především zejména také kontokorenty a kreditní karty, ať vás již nadále neobírají o peníze, které můžete upotřebit jinde. Takovým včasným krokem, jako je konsolidace vašich splácených více úvěrů do jednoho a oproštěním se od kreditek a kontokorentů můžete velmi efektivně předejít velkým nesnázím. Co může reálně nastat, když své dluhy nebudete mít pod kontrolou a nebudete včas efektivně jednat? Onen damoklův meč v podobě nějaké rodinné krize, vleklé zdravotní krize či ztráty zaměstnání jednou dorazí. Rezerva, pokud je, tak se rychle vyčerpá. Co teď? Brigády a podpora? Nemusíte brigádu hned sehnat a podpora sama o sobě nestačí. A tak přestanete splácet, protože přeci musíte zaplatit nájem, elektřinu, veterináře, a tak dále a tak dále. A už se propadáte do pasti a začíná se roztáčet spirála pohrom.
Nejlépe je snažit se všemu předejít. Mít takový scénář na paměti, i když si půjčku beru a mohu jí bezpečně splácet a mám i rezervu. Tedy v lepších časech. Promýšlejte všechny scénáře, uvažujte racionálně a včas předcházejte problémům. Nejsou to hraběcí rady a je to snadnější, než si třeba dokážete nyní představit.
Jsem v pasti. Kudy ven?
Poznat stav, že mám opravdu problém, tak mnohdy nejde tak rychle. Jak jsem uvedl výše, pokud vaše hospodaření na dluh dlouhodobě fungovalo a bylo vše řádně placeno a jeho udržování jste měli dost peněz, tak tahle situace vás ukolébala. Do té míry, že v užívání kreditního splátkového systému k životu pokračujete i v době, kdy nemáte. A to je ten problém, respektive jejich začátek. V okamžiku, kdy vás v životě potká výpadek v příjmu, nikoliv zpozorněte, ale zastavte. S rozmyslem proberte vše, co musíte splácet bankám a kreditním společnostem či obchodníkům a jednejte. Ze zkušenosti dobře vím, že obrátíte-li se včas na věřitele, řešení se ve váš prospěch po vzájemné dohodě vždycky najde. Ať již v podobě odkladu splátek o určité časové období, či jejich dočasné snížení. Ale z včasného jednání s věřiteli vždy vzejde dohoda, která vám pomůže. A tím spíše jednejte, i když máte, nebo právě proto, na sobě obří závazek dobrého dluhu – hypotéky, u kterého navíc máte možnost využít různé formy pojištění ztráty zaměstnání či nemoci. Jednejte s věřiteli, na rovinu, včas, otevřeně a bez obav. Jednejte, dokud je čas. V této fázi je cestou ven z problémů pro vás včasné jednání s věřiteli.
Pokud jste z nějakého důvodu ten ideální čas minuli a vše vám přerůstá přes hlavu, přestáváte platit a na výzvy věřitelů nereagujete, jste na cestě hodně špatným směrem. Ale i v takovém případě seberte své síly, vzchopte se a jednejte s věřiteli. Ze zkušeností mých klientů vím, že cesta ven z pasti i v takovém případě je relativně snadná a rychlá. Jednejte a dbejte na to dodržet následné uzavřené dohody.
Co rozhodně nedělejte
Bude to možná kruté pro ty, kteří rádi hledají snadná, na oko snadná a rychlá, řešení. Nacházíte-li se ve výše zmíněné situaci, kdy tak tak splatíte bydlení, ale na kreditky a úvěry vám již nezbývá, a třeba ještě i vám vypadl příjem úplně …tak rozhodně nehledejte pomoc u poskytovatelů půjček. Nepůjčujte si na splácení půjček! A to ani u těch bank, tak tím spíše u nebankovních poskytovatelů. Proč ne u bank? Jednoduše pro to, že při posuzování první žádosti banka zjistí, že jste bez příjmu a tak vaší žádost zamítne. Hm, sakra, no… tak půjdu jinam, řeknete si. Jenže pozor! I vaše zamítnutá žádost se propisuje do bankovních registrů. A ta druhá banka, kam prakticky ihned zajdete, ta vám tu žádost zamítne hned ze dvou důvodů – nemáte příjem a o ulici vedle vám v jiné bance v nedávné době žádost zamítli. A vaše žádosti takto budou zamítat i další banky a vy budete na nejlepší cestě k nebankovním půjčkám. Zanechte včas, prosím, také tohoto snažení. Budete-li opakovaně žádat o půjčky, tak v této fázi to bude jednak s negativním výsledkem, což vás bude psychicky ničit, jednak vám budou přibývat negativní záznamy v bankovních registrech a vy si tím do budoucna zavíráte dveře pro případnou účinnou pomoc. A proč si nepůjčovat nebankovní mikropůjčky? Je to ošidné, velmi zrádné řešení. Přitom tak snadné a lákavě vypadající. Půjčí vám bez náhledu do registrů, bez potvrzení příjmu, a tak dále, a tak dále. Ale půjčí vám obvykle jen zatraceně málo, takže s bídou poplatíte jednu splátku všech vašich stávajících půjček a kolikrát nezaplatíte ani to ostatní …. A navíc: mnohdy již za týden musíte půjčku vrátit a ještě s nekřesťanským úrokem. Tak proto, prosím, tuto cestu ani nezkoušejte.
Co v této fázi cesty do dluhové pasti dělat?
Poznali jste se v předchozích řádcích? A trápí vás již i dokonce horší situace, ze které se musíte dostat ven? I v této fázi je v prvé řadě zapotřebí, abyste zachovali racionální jednání s rozvahou. Dále nezakrývejte zcela jistě nic před svým okolím. To, že máte dluhy je sice nepříjemné pro vás a zdánlivě jen váš problém. Ale jednak do toho problému můžete zatáhnout i své blízké, jednak vám naopak vaši nejbližší mohou podat pomocnou ruku a nenechat vás ve štychu. Ani psychicky, ani reálně. A jednejte, nečekejte, až vám zaklepe na dveře exekutor a přijdou horší chvíle. Jednejte s věřiteli a nebo ještě lépe, vyhledejte pomoc odborníků v dluhové poradně, aby společně s vámi, případně i s vašimi blízkými mohli nalézt tu vaší vhodnou cestu, jak z dluhové pasti ven. Nerezignujte, netvařte se, že se nic neděje, jednejte a hledejte pro sebe pomoc.
