Jedním ze zásadních a velmi důležitých pojistných krytí v rámci životního pojištění je pojištění pro případ invalidity. Je skutečně doslova životně důležité, protože vás kryje v případě, kdy se stanete invalidními s mnoha přímými i nepřímými důsledky tohoto stavu. O čem hovořím? Jedná se především o ztrátu výdělku, kterou vám invalidita může v důsledku změněného společenského uplatnění přinést, dále například pokrytí výdajů na pořízení kompenzačních pomůcek, realizaci stavebních úprav, a mnoho dalšího.
Ignorovat se nevyplácí
Na pojištění invalidity, stejně tak jako na pojištění pracovní neschopnosti se může zle nevyplatit šetřit. Mám tím na mysli, že se nevyplácí ignorovat toto riziko při sjednávání vašich pojistných smluv. Ze dne na den se totiž vaše životní situace může diametrálně změnit a vy budete potřebovat kdejakou pomocnou ruku a každou korunu. Tedy – pokud nejste vy a vaše rodiny mimořádně dobře situovaní. Slyším otřepanou námitku kritiků, že se jim přece nikdy nic nestalo … žádný ani lehký úraz, tak proč se pojišťovat na invaliditu? Dobrá. Na často slýchanou námitku mám jedinou odpověď. Co si myslíte, co bývá hlavní příčinou invalidity v České republice? Úraz, nebo nemoc? Z 96 % je to nemoc! Ano, nemoc, nikoliv úraz. V dnešní době, kdy společností doslova lomcují nejrůznější choroby, které přináší stále těžší následky, často trvalé, se není čemu divit. Úrazu se při trošku obezřetném životě teoreticky můžete třeba vyhnout, ale nemoci? Nemoc si nevybírá. Zamyslete se, pokud máte v plánu třeba na tomto riziku zkusit ušetřit, jste-li naprosto přesvědčení, že vás nějaká vážná choroba s těžkými následky nemůže skolit. A jestli jste vy i vaši blízcí tak bohatí, aby péče o vás a zajištění vašeho dalšího života vaší rodinu nezruinovalo. … Slýchávám také, že invalidita se týká seniorů. Není to ani zdaleka pravda, jak ukazují statistiky ČSSZ. Průměrný věk invalidního důchodce je v Česku 49 let! A jen pro zajímavost a pro podporu přemýšlení o tématu ještě doplním, že invalidní důchod v produktivním věku u nás pobírá 400 000 lidí, což je plných 6% lidí v produktivním věku. A že jde i o osoby hluboce pod čtyřicátým rokem života je jasné. Kvalitní a smysluplně nastavené životní pojištění se bez pojištění rizika invalidity zkrátka neobejde.
Jak pojištění funguje?
Invalidita, bez ohledu na původ tohoto stavu, je klasifikována ve třech stupních v závislosti na vážnosti stavu a snížení společenského uplatnění – v I., II. a III. stupni. Tomu také v zásadě odpovídá základní struktura tohoto pojištění u jednotlivých pojišťoven, z nichž některé ještě připojují k nabídce pojištění neoficiální IV. stupeň, kterým pojišťovny označují pojistné krytí potřeby trvalé péče a pořízení kompenzačních pomůcek.
Pojištění se sjednává na konkrétní pojistnou částku a ta může být v čase klesající, či konstantní. Eventuálně lze zvolit výplatu v podobě pravidelné renty.
Pojistit lze jak jednotlivé stupně, tak jejich případnou kombinaci – typicky například I. stupeň zvlášť a II. a III. společně. A lze využít také rozličných balíčků, které pojišťovny nabízí. S tímto přímou úměrou souvisí rovněž plnění z takového pojištění a jeho eventuální zánik či další trvání po plnění. Dlužno podotknout, že v tomto bodu je třeba dobře zvažovat, jaká varianta a jaká kombinace pojištění a od jaké pojišťovny je pro vaše potřeby ta optimální. Nabídka pojišťoven je široká, potřeby každého z nás jsou rozdílné a zodpovědně nelze bez jejich znalosti předem dávat univerzální rady. Jen jednu jedinou, avšak dobře míněnou, na které neproděláte: svěřte se se svými potřebami odborníkům. Můžete jen získat.
Kdy nastává plnění?
Obvyklá je taková situace, že pojišťovny začínají plnit v momentě, kdy máte Českou správou sociálního zabezpečení stanoven (přiznán) příslušný stupeň invalidity, důchod jako takový ještě přiznán a pobírat nemusíte. V takovém případě, jakmile pojišťovně doložíte potřebné dokumenty, dochází k bezprostřednímu plnění dle podmínek sjednané smlouvy.
Pojištění invalidity a úvěry
Pokud máte hypotéku či obdobný úvěr, nepodceňujte ani jeho pojištění, jehož nezbytnou součástí by mělo být také pojištění pro případ invalidity, nikoliv jen pracovní neschopnosti či smrti. Jde o to, že v případě, že nastane u vás, jako dlužníka stav invalidity, bude v případě sjednání tohoto pojištění váš závazek, tedy splácení úvěru, za vás hradit vaše pojišťovna. A to je zcela nepochybně obrovská úleva od části starostí, které vám mohou nastat. I tento faktor mějte prosím na paměti a splácíte-li (zejména) hypotéku či jiný podobný úvěr, věnujte zvýšenou pozornost také sjednání a správnému nastavení pojištění i z tohoto důvodu. Nestačí mít pojistné částky nastaveny jen s ohledem k vašemu příjmu (či příjmům), zohlednit musíte také výši případného úvěru (výši zbývající dlužné částky) a délky splácení.
Ať již uvažujete o kontrole stavu vašich pojistných smluv, nebo zvažujete uzavření smluv nových, na pojištění invalidity rozhodně nezapomínejte. Je to zásadní a nesmírně důležité pojistné krytí. A připravit se případně zbytečnou chybou při sjednání, či nedej bože dokonce absencí tohoto pojištění o nemalou pomoc v případě potřeby, tak to vás i vaše blízké může doslova stát existenci. Ano, je to na jednoho skutečně velká porce informací a produktů a těžko se v tom zaměstnaný člověk z jiného oboru orientuje. Doporučuji vám jednoznačně se s vašimi potřebami, stávajícími smlouvami i třeba jen dotazy obrátit na nezávislého poradce. Proč nezávislého? Poskytne vám záruku znalosti situace u všech pojišťoven na trhu a dokáže pro vás nalézt optimální řešení.
