Peer-to-peer půjčky (P2P půjčky) představují moderní způsob financování, který umožňuje jednotlivcům půjčovat si peníze přímo od jiných jednotlivců, bez zprostředkovatelů, jako jsou banky nebo tradiční finanční instituce. Tento typ půjček využívá online platformy, které spojují věřitele a dlužníky, což oběma stranám nabízí výhody, ale i určitá rizika.
Jak P2P půjčky fungují?
P2P půjčky jsou obvykle zprostředkovány prostřednictvím online platforem, jako jsou například Finbee, Julu Finbee, Bankerat, Mintos nebo Bondora. Tyto platformy umožňují věřitelům (investorům) nabídnout částky k půjčení dlužníkům, kteří mohou potřebovat finance na různé účely – od konsolidace dluhů až po financování projektů nebo koupě. Proces obvykle zahrnuje několik kroků:
Registrace
Jak věřitelé, tak i dlužníci se musí zaregistrovat na platformě, kde poskytují potřebné informace, jako jsou finanční údaje a důvod žádosti o půjčku.
Schválení a nabídka půjčky
Dlužník vyplní žádost o půjčku, která může být schválena na základě jeho kreditní historie a dalších faktorů. Jakmile je půjčka schválena, je nabídnuta investorům, kteří mají zájem o její financování.
Půjčka a splácení
Jakmile je půjčka financována dostatečným počtem investorů, je dlužníkovi vyplacena částka. Dlužník se zavazuje k pravidelným splátkám, které budou distribuovány mezi věřitele podle jejich podílu.
Výhody P2P půjček
Pro věřitele (investory)
P2P půjčky mohou nabídnout vyšší úrokové sazby než tradiční bankovní produkty, což z nich činí atraktivní možnost pro investory hledající alternativní formy zhodnocení peněz. Věřitelé mohou také investovat v malých částkách, čímž rozkládají riziko.
Pro dlužníky
Dlužníci mohou často získat půjčku s nižšími úrokovými sazbami než u banky, zejména pokud mají dobrý kreditní profil. P2P platformy také obvykle nabízejí flexibilnější podmínky než tradiční banky což ve výsledku znamená, že neprověřují úvěruschopnost dlužníka v zásadě nijak pečlivě.
Rychlost a jednoduchost
Proces žádosti o půjčku a schválení je rychlý a jednoduchý. P2P platformy často umožňují dlužníkům získat půjčku během několika dní, což je výhodné v situacích, kdy je třeba financování co nejdříve.
Rizika P2P půjček
Riziko nesplácení
Stejně jako u jiných forem půjček existuje riziko, že dlužník nebude schopen splácet půjčku. Ačkoli některé platformy nabízejí pojištění nebo záruky na určité půjčky, stále existuje možnost ztráty pro investory, pokud dlužník selže. Některé platformy nabízejí dokonce možnost odkoupení takové pohledávky, kterou si pak následně vymáhají již sami.
Nízká regulace
P2P půjčky jsou stále poměrně novým fenoménem a regulace. Smlouvy jsou uzavírány podle Občanského zákoníku což umožňuje se „vyhnout“ velmi striktním povinnostem vyplývajícím ze zákona o Spotřebitelském úvěru. Dlužníci tak nejsou v podstatě nijak chráněni.
Závislost na platformách
V případě, že platforma, kterou používáte pro P2P půjčky, narazí na finanční problémy nebo zanikne, mohou investoři i dlužníci čelit problémům s vyplacením peněz nebo s vypořádáním půjčky.
Potenciální kolize se zákonem o Spotřebitelském úvěru
Protože je úvěr poskytnut velmi často z účtu zprostředkovatele, tak není možné rozpoznat zda skutečně ty peněžní prostředky byly poskytnuty daným investorem. Prostředky jsou na účtu zprostředkovatele smíšeny s ostatními. Potenciálně je zde možnost dovozovat fakt, že prostředky byly teoreticky zapůjčeny zprostředkovatelem a o jejich původu od investora pochybovat. Z našeho pohledu tak teoreticky lze prokázat, že se nejedná o úvěr peer to peer tedy od daného insvestora, ale spíše o úvěr od zprostředkovatele, který jen využil situace. Je možní danou situaci nechat zdarma prověřit kanceláří Finančního arbitra, zda-li zde nedošlo k obcházení zákona o Spotřebitelském úvěru a tedy, že s nejedná o úvěr od lidí, ale od zprostředkovatele a ochrana spotřebitele tak danému dlužníkovi náleží.
Budoucnost P2P půjček
P2P půjčky mají potenciál stát se důležitým prvkem moderního finančního systému. Díky pokroku v oblasti technologie a digitálních platforem roste jejich oblíbenost mezi jednotlivci i investory. Tento trend by mohl vést k větší finanční inkluzi, protože lidé, kteří nemají přístup k tradičním bankovním produktům, mohou využít těchto alternativních způsobů financování. Na druhou stranu je důležité, aby regulační rámce zajišťovaly dostatečnou ochranu pro všechny účastníky trhu. Zejména je zde potřeba si zodpovědně vysvětlit otázku, zda když investor investuje pravidelně a půjčuje peníze lidem, zda neposkytuje takto v určitém ohledu spotřebitelské úvěry, protože tyto investice činí za účelem zisku. Investor a zprostředkovatel se tak vystavuje riziku kontroly ze strany ČNB.
Závěrem lze říci, že P2P půjčky představují zajímavou alternativu k tradičním bankovním půjčkám, která nabízí výhody i pro věřitele, i pro dlužníky. Je však důležité pečlivě zvážit všechna rizika a být si vědom potenciálních výzev spojených s touto formou financování.