Tématem mého dnešního článku nebude občanská nauka, jak by se snad mohlo na první přečtení
nadpisu někomu zdát. Řeč bude opět o pojištění, a to s poněkud delším názvem Pojištění
odpovědnosti občana za škody způsobené v běžném občanském životě. Na podobné téma
odpovědnostního pojištění jsem se zde již rozepsal, můj článek byl tenkrát věnován pojištění
odpovědnosti zaměstnance. Dnes tedy budu v podobném duchu pokračovat v načatém tématu o tzv.
pojištění na blbost. A tradičně své povídání zahájím otázkou: Jak jste na tom vy? Máte pojištěny
případné škody v běžném životě, nebo to tzv. neřešíte?
Mít, či nemít sjednáno?
Ze zkušeností své praxe finančního poradce dobře vím, jaká je mezi klienty situace a vztah k tomuto
typu pojištění. Velmi často je občanská odpovědnost vnímána jen jako součást pojištění majetku a
jako něco, co jaksi samozřejmě někde máme sjednáno a dál to neřešíme. Vlastně na to zapomeneme.
Pak existují v nemalém počtu také naprosto opačné případy, kdy pojištěnci jsou uvědomělejší, mají
jakousi představu o občanské odpovědnosti a její existenci, ale z nejrůznějších důvodů jí odmítají. Ty
důvody jsou pro ně samozřejmě často finanční, hledají úspory v pojištění za každou cenu. Konečně se
setkávám také s naprosto uvědomělým přístupem klientů, kteří nejenže vědí a znají, k čemu toto
pojištění mají, ale věnují mu i dostatečnou péči. Tato skupinka se, a to je dobře, v posledním čase
velmi rozrůstá.
Takže: mít občana, nebo nemít? Má smysl na tomto pojištění šetřit? Rovnou odpovídám, že nemá.
Jednak neuspoříte prakticky nic, protože nejde o drahé pojištění, jednak pokrytí případných škody,
které můžeme svým životem a jednáním někomu jinému způsobit, může v dnešní době drahoty
naprosto všeho, dosahovat horentních částek. A kde na to potom brát? Toto není pojištění, na
kterém můžete smysluplně ušetřit, tak na to prosím rovnou zapomeňte. Už také pro to, bavíme-li se
o penězích, že za jedny peníze vynaložené za jednoho pojistníka, máte automaticky pojištěny všechny
osoby, které s vámi žijí ve společné domácnosti.
Před čím kryje?
Připomeňme si ve zkratce, před jakými riziky nás občanská odpovědnost vlastně kryje… možná se
budou uvedené příklady zdát třeba úsměvné, ale i na úsměvné a zdánlivé drobnosti se pojištění
vztahuje a nikdy nevíte, kdy vás nepotká něco většího. Především jde o pokrytí škody, kterou
způsobíte v běžném životě někomu dalšímu, tedy takzvaně třetí osobě, kterou může být samozřejmě
i instituce či firma, nejen fyzický člověk. Výše jsem se zmínil, že se pojištění vztahuje automaticky i na
členy, kteří s pojištěným žijí ve společné domácnosti, takže automaticky se zde uvedené samozřejmě
vztahuje i na ně. Jako příklad si můžeme tedy uvést škody na majetku spolužáků vašich dětí, jako při
pračce roztržená bunda spolužáka, rozbitý mobil, rozbité okno u sousedů, vytopení sousedé, a
podobně. Ale nejde samozřejmě jen o ochranu před dětskými klukovinami – typicky konfliktní situace
mohou nastat v obchodech (shodíte a poškodíte zboží), hromadné dopravě (vaše za jízdy pojídaná
dobrota skončí na oblečení a věcech spolucestujících, a podobně), rozbijete půjčený mobil či někde
projdete zavřenými skleněnými dveřmi. A nesmím zapomenout ani na majitele domácích miláčků.
Kolik různých konfliktních situací může nastat majiteli psa při venčení nebo na návštěvě? Nespočet.
Ale nebuďme nespravedliví k pejskařům … pojištění se zkrátka vztahuje i na domácí mazlíčky a
„jejich“ škody, byť existují samozřejmě i extra pojištění pro domácí mazlíčky a škody jimi způsobené.
A tak bychom mohli uvádět dále, konec konců každý jistě máme v hlavě celou škálu podobných, spíše banálních případů. Trochu méně úsměvné případy už jsou pak takové, kdy dojde k rozsáhlé škodě na
majetku, či k úrazu, léčení a nemajetkové újmě poškozeného. Když jsme u té hromadné dopravy …
dobíháte autobus, nedopatřením vrazíte do někoho jiného. Ten upadne a průšvih může být na cestě.
A i když třeba není na první pohled zjevné zranění, věřte, že může být i skryté a léčba se může
protáhnout. Poškozený k vaší smůle navíc dobře vydělával a ta doba v léčení jej stála nemálo. A máte
na to úspory? Obvykle ne. A co si představit pod rozsáhlou škodou na majetku? Nu třeba požár
domu, který způsobíte tím, že zapomenete vypnout žehličku před odjezdem z domova na víkend. Tím
vším chci říct, že občanská odpovědnost pojištěné kryje i v případech rozsáhlých škod na majetku,
nemajetkové újmy a újmy na zdraví. Škála krytí rizik je pestrá, stejně tak, jako je pestrý každodenní
život. A výše ochrany v tomto případě závisí jen a pouze na pojistných limitech.
Obvyklé pojistné limity
Jak jsem uvedl, dnešní doba je složitá a velmi dynamická. A dynamika doby se projevuje velmi často
především v cenách za naprosto vše, co nás obklopuje a v čem žijeme. A tomu se také přizpůsobuje i
nabídka pojišťoven a jejich limitů pojistného krytí u občanské odpovědnosti. Je jen na vás a vaší zralé
úvaze, do jaké výše se budete chtít nechat ochránit. A s ohledem na vše, co jsem dosud uvedl a
s ohledem na vaší osobní i rodinnou situaci dobře zvažujte. Obvyklé pojistné limity v nabídkách
pojišťoven začínají od 1 000 000 Kč a odstupňovaně se pohybují až do 50 000 000 Kč. Dost široká
škála pro většinu z nás, že? Jen ještě jednou opakuji … mějte při sjednávání prosím na paměti, že
občanská odpovědnost vás nechrání jen před možnými banalitami typu rozbité okno či špinavá
bunda. Má vás chránit i před možnými rozsáhlými průšvihy typu náhrady nemajetkové újmy a újmy
na zdraví. Pak jsou jistě milionové částky na místě ke zvážení.
Jak sjednat
Pojištění občanské odpovědnosti je obvykle součástí majetkového pojištění, tedy přesněji řečeno
pojištění vámi vlastněné nemovitosti (dům, byt, chata) nebo lze sjednat k pojištění domácnosti
v případě, že žádnou nemovitost nevlastníte. Takže pokud si nejste jistí, jak na tom právě vy jste,
ideální řešení pro vás bude vzít svoje pojištění nemovitosti (domácnosti) a podívat se. A ještě lépe se
poradit, rád vám kdykoliv pomohu a poradím.
Potřebujete poradit?
Řešíte pojistnou událost a nevíte, jak dál postupovat?
Máte zájem o nastavení pojištění občanské odpovědnosti pro vás a vaše blízké?
Napište, nebo zavolejte a sejdeme se u kávy. Rád vám se vším pomohu a poradím.
