K 2. 1. 2023 je v databázi České kanceláře pojistitelů evidováno celkem 9 052 574 vozidel, na které se vztahuje zákonná povinnost každého vlastníka takového vozidla, mít sjednané Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla dle zákona č. 168/1999 Sb. ve znění pozdějších předpisů. Toto číslo se každoročně zvyšuje a samozřejmě zahrnuje všechny kategorie vozidel, na které se tato zákonná povinnost vztahuje. Při počtu obyvatel České republiky cca 10, 526 milionu (dle statistiky Českého statistického úřadu ke konci září 2022) tak vychází jedno vozidlo z evidence ČKP přibližně na 1,162 osoby. Realita je samozřejmě jiná, ale zmiňuji to jen pro představu. Motorová vozidla jsou naprosto běžnou a mnohdy i nepostradatelnou součástí života moderní společnosti. A s ohledem na uvedená čísla, platná pro současnost naší republiky, má s motorovými vozidly zkušenost převážná část populace a nemenší část populace, včetně neřidičů, má také větší, či menší povědomost o náležitostech jejich provozu.
Pojďme se ale zaměřit na samotné Pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla, zkráceně označovaného jako povinné ručení. Jak jsme znalí této nezbytné součásti provozu vozidel v České republice? Rozhodně není na škodu, připomenout, či ozřejmit si, určitá fakta o tomto druhu pojistného produktu.
Povinné ručení – Co to je a k čemu slouží?
Jak jsem již uvedl, mít sjednáno povinné ručení ke svému vozidlu, je ze zákona povinností každého vlastníka vozidla. Bez jeho sjednání nesmí být v České republice a většině Evropy provozováno v silničním provozu. Ze zákona tento pojistný produkt poskytuje pojištěnému ochranu pro případ pokrytí škod, které vzniknou provozováním jeho vozidla ostatním (ať fyzickým či právnickým osobám, obcím, …). Zejména kryje:
- úhradu škod na vozidlech a dalším majetku,
- úhradu škod na životě a zdraví,
- úhradu účelně vynaložených nákladů spojených s právním zastoupením při uplatňování,
- škod z povinného ručení (u škod na zdraví vždy a u škod na věci jen v případě prodlení,
- pojišťovny či neoprávněného krácení či odmítnutí plnění pojišťovnou).
Pojistné plnění se týká všech poškozených, s výjimkou řidiče vozidla, jehož provozem byla škoda způsobena, a kterým vznikne při jedné pojistné události újma. K pokrytí škod jsou stanoveny pojistné limity, které dle současného znění zákona začínají na 35 milionech Kč.
Co to znamená? Mám-li, jako majitel vozidla sjednáno povinné ručení s uvedeným základním limitem 35 mil. Kč, tak v případě nehody bude pojišťovna z mojí pojistky plnit za všechny vzniklé škody na životě, zdraví, majetku či například ušlém zisku všech ostatních osob, a to v součtu až do výše sjednaného pojistného limitu, tedy 35 mil. Kč. Nikoliv pro každého z účastníků zvlášť, nebo na každé pojistné riziko zvlášť.
Pojišťovny na našem trhu mají ze zákona povinnost nabízet tento produkt minimálně v této základní struktuře.
V praxi se však, v rámci komerční nabídky pojištění, setkáváme s tím, že nad rámec ustanovení zákona, je možné k povinnému ručení sjednat řadu dalších připojištění, či některá připojištění jsou v něm pojišťovnou již automaticky zahrnuta. Jako jeden příklad za všechny uvádím pojištění řidiče vozidla.
Cena povinného ručení a co jí ovlivňuje
Ceny za cokoliv … to je žhavé téma prakticky v každé době a prakticky ve všem. I u pojistných produktů je to téma neméně žhavé a to zejména, pokud se jedná o pojištění, které majitel vozidla.
zkrátka bez ohledu na cokoliv musí mít sjednáno, chce-li se svým vozidlem jezdit v silničním provozu. Inu, tak trochu nutné zlo, mohl by někdo říct. A snad všichni z nás si ve vteřině také dokážeme vybavit nejednu upoutávku typu „…nejlevnější povinné ručení na trhu jen u nás“ a ti z nás, kteří se rozhodli nejednu takovou upoutávku uposlechnout a využít, tak v mnoha případech pak byli nad předloženou nabídkou mile i nemile překvapeni. Takže: jak to s tou cenou povinného ručení vlastně je?
Laik těžko pronikne do tajů pojistné matematiky. Ale budeme-li mít základní představu o faktorech, které cenu povinného ručení ovlivňují, nemusí být pro nás budoucí jednání s pojišťovnami třeba až takové překvapení, když budeme v rukách držet jejich nabídky. Mějme na paměti, že o ceně nerozhoduje pouze pojišťované vozidlo, byť od něho se vše samozřejmě odvíjí. Především jde o tyto faktory:
- kategorie pojišťovaného vozidla (osobní, motocykl, nákladní, autobus, …)
- zdvihový objem válců
- výkon motoru
- výše limitů pojistného krytí
- věk a trvalé bydliště majitele
- předchozí bezeškodní průběh pojištění
Do ceny se pak samozřejmě také promítne, v závislosti na pojišťovně a konkrétním produktu:
- rozsah sjednaných asistenčních služeb
- rozsah a pojistné limity sjednaných připojištění
- rozsah slev poskytovaných danou pojišťovnou
Jste-li již zkušenými řidiči a dlouholetými majiteli vozidel, jsou pro vás předchozí řádky tak trochu možná obnošenou vestou. Přesto nezaškodí, také s ohledem na ostatní čtenáře, zmínit se nyní o několika z uvedených faktorů trochu blíže.
Výše limitů pojistného krytí
Důležitý faktor ohledně ceny za produkt jako takový, to v každém případě. Ale do značné míry by nás měl také vést k zamyšlení nad otázkou, zda-li je povinné ručení v dnešní době ten pravý výdaj, na kterém ušetřit a udržet tak pomyslně pár stokorun navíc v rodinném rozpočtu. Osobně jsem názoru, že není a se svými klienty k tomuto bodu přistupuji daleko více pohledem dostatečnosti pojistného krytí než ceny za zvolené limity. A z mé bohaté zkušenosti při sjednávání povinného ručení dobře vím, že argument úspory pro volbu nižších pojistných limitů (v porovnání s vyššími u téže pojišťovny), nebývá vždy zcela na místě, neboť cenové rozdíly nebývají zásadní. S ohledem na množství vozidel na silnicích, stavu silnic, uspěchané a nervózní době i neustále se zvyšující mzdy a ceny všeho je opravdu více smysluplné k volbě limitů povinného ručení přistupovat při uvědomění si toho, co budu dělat, když způsobím vážnou nehodu? A nikoliv způsobem, jak také mohu potvrdit ze své praxe, že „povko“ je nutné zlo a dám si jen ten základ, abych něco měl. Mě se nemůže nic stát, protože nikam nejezdím. Uvědomme si, že nemusí ani zdaleka jít jen o pomačkané plechy a rozbitá skla. Představte si nehodu se zraněním, kdy se poškozenému (poškozeným) musí platit nejen ušlý příjem / zisk za dobu léčení, bolestné, ale třeba i trvalé následky úrazu z dopravní nehody. Přiznávané odškodnění za trvalé následky s nízkým až středním omezením se pohybuje do 1 milionu, u závažnějších následků jsou pak částky odškodnění v milionech korun. A nehody s více účastníky jsou v dnešním provozu i mimo města zcela běžné. Pak viník obvykle nestačí násobit.
Opravdu si přeji, abychom se naučili o limitech povinného ručení takto uvažovat a dle toho se rozhodovali.
Věk a trvalé bydliště majitele vozidla
Mějte, prosím, na paměti, že i toto hraje důležitou roli. Rozhodně by vyšší ceny měli raději očekávat ti majitelé vozidel, kteří jsou mladšího věku, typicky pod třicet let a trvalé bydliště mají ve velkých městských aglomeracích, jako jsou Praha, Brno, Ostrava a některé další. Nejde z pohledu pojišťoven o diskriminaci, nýbrž o reakci na spojení skutečností hustoty provozu v uvedených aglomeracích a množství způsobených nehod, respektive plněných škod.
Předchozí bezeškodní průběh pojištění
Pokud jste již vlastnili, a tudíž někdy měli povinně pojištěné vozidlo, evidují se vám v databázi České kanceláře pojistitelů tzv. bezeškodní měsíce. Jejich počet poměrně výrazně rozhoduje při sjednávání nové pojistky o slevě za bezeškodní průběh. V praxi to znamená, že ten, kdo jezdí bez zaviněných nehod, získá také vyšší slevu na pojistném. A to může být až do výše 50% z ceny produktu bez připojištění. Ani v tomto případě se nedá hovořit o diskriminaci prvomajitelů vozidel, a to bez rozdílu věku – i když asi většina z nás si jako první vybaví především mladé řidiče s prvním vlastním vozem. Opět jde o reakci pojišťoven na statistikami podpořený vývoj nehodovosti a plnění za způsobené škody.
Připojištění k povinnému ručení – jde o celou škálu pojištění různých možných rizik, či nákladů na služby motoristům a právní pomoc, které se týká zpravidla majitele pojišťovaného vozidla, jeho vozidla (tedy vozidla, jehož provozem nehoda vznikla), respektive jeho řidiče v době zavinění nehody, respektive se může týkat i dalších osob, či věcí přítomných ve vozidle v čase nehody. Nabídka připojištění je v podstatě věcí soutěže o klienty mezi jednotlivými pojišťovnami, je pestrá a máme z čeho vybírat. Dlužno podotknout, že toto je faktor, který konečnou cenu za „povinné ručení“ dokáže výrazně zvýšit. Co lze, například, k povinnému ručení připojistit:
- úrazové pojištění řidiče
- úrazové pojištění osob, cestujících ve vozidle
- pojištění věcí řidiče i osob přítomných ve vozidle
- asistenční služby nad rámec základních – zde doporučuji věnovat nabídkám velkou pozornost, nabídka je velmi pestrá
- škodu na vlastním vozidle při způsobené nehodě
- pojištění čelního, resp. všech výhledových skel
- atd…
Nabídky pojišťoven jsou, jak jsem již zmínil, v tomto směru velmi pestré a jako majitelé vozidel a řidiči máme vskutku na výběr. U některých připojištění lze nabýt i dojmu, že mohou nahradit havarijní pojištění. Není tomu tak. Spíše hovořím o doplnění než náhradě. Rozhodně doporučuji nechat si při sjednávání pojištění vše řádně vysvětlit, aby nedocházelo ke zbytečnému rozčarování v případě škodní události.
Povinné ručení a elektromobily
Elektromobily se staly součástí našeho života a tak trochu nucená podpora elektromobility pokračuje a pokračovat bude. Elektromobily jsou zde, jsou v silničním provozu a to je fakt. Jakým způsobem k nim přistupují pojišťovny v otázce povinného ručení?
Až do nedávné doby platil trend, kdy pojišťovny elektromobily v podstatě neřešily a při stanovení ceny pojistného postupovaly tak, že je zařazovaly mezi vozidla se spalovacími motory o nejnižší kubatuře. Tím docházelo k výpočtu povinného ručení s nižší cenou a de facto tak také k jakési formě podpory.
Nyní se ale situace změnila. Jsou k dispozici relevantní a dostatečná data o četnosti havárií, či rozsahu a nákladovosti oprav elektromobilů. A tak pojišťovny mění svůj přístup. Výši pojistného za povinné ručení u elektromobilu určují především:
- výkon elektromotoru
- hmotnost
- značka vozidla
- věk a trvalé bydliště majitele
- předchozí bezeškodní průběh
Tedy obdobná pravidla, jako u klasických vozidel. Rozdíl je v tom, že nyní pojišťovny již začínají nabízet pojištění na míru elektromobilům a jejich řidičům, včetně připojištění. Rozhodně je to téma na další článek a rád se k tématu „Pojištění elektromobilů“ ještě vrátím.
Povinné ručení je téma, které se týká velké většiny z nás, majitelů vozidel. A povídání o něm je stejně bohaté. Určitě se tedy společně brzy setkáme u volného pokračování mého článku. Pojištění vozidel vám rád přiblížím z dalších úhlů pohledu.
Jak jste na tom vy se svým vozidlem?
Máte přehled o tom kolik a za co pojišťovně platíte?
Řešíte v dohledné době pořízení nového vozidla?
Ozvěte se mi a domluvíme se, co pro vás budu moci udělat.
Přeji vám spoustu bezpečných kilometrů za volantem.
Poradíme vám
Chcete probrat Vaší situaci nebo doplnit nějaké další informace, které v článku nezazněly?
