Kreditní karty a kontokorenty jsou dva oblíbené a velmi hojně využívané finanční produkty. Oba
umožňují snadno čerpat peníze v případě potřeby, mají však velmi odlišné vlastnosti a vedle nesporných
výhod, které z jejich správného používání plynou, s sebou nesou i nemalé nevýhody a zvýšená rizika. V
tomto článku se podíváme
Co je to kreditní karta?
Kreditní karta je platební prostředek, vydávaný k poskytnutému revolvingovému (kreditnímu) úvěru a to bankou, či nebankovní společností. Kreditní karta tak umožňuje čerpat obvyklými způsoby (výběr, platba v obchodě, platba na internetu či převody) poskytnuté finanční prostředky, a to až do výše smluvně sjednaného limitu (tzn. kreditu); přičemž čerpané částky musí být vráceny v dohodnuté lhůtě. Pokud dlužnou (to jest čerpanou) částku uhradíte v rámci tzv. bezúročného období, neplatíte žádné úroky. Pokud bezúročné období nevyužijete, k čemuž máte samozřejmě dle smlouvy nárok, a čerpanou částku celou nevrátíte, začnou se vám počítat úroky z čerpané částky a je stanovena pravidelná měsíční splátka ve výši smluvně daného % z čerpané částky + zmíněné úroky. Toto běží až do doby uhrazení využitých prostředků zpět na kreditní účet. Není-li limit kreditního účtu vyčerpán, lze i po předchozím čerpání kartu používat dále. Jediným limitem je aktuální zůstatek peněz na kreditním účtu. Při celkovém uhrazení všech vyčerpaných peněz úvěr nezaniká – pouze se neplatí žádné splátky (a dnes již stále častěji ani poplatky za vedení) a to až do příštího použití kreditní karty. Smlouvy jsou uzavírány na dobu neurčitou a nekončí ani s koncem platnosti kreditní karty. Ta se obvykle obnovuje automaticky.
Výhody kreditních karet
Bezúročné období
Pokud včas splatíte dlužnou částku, nemusíte platit žádné úroky. Bezúročné období může trvat i několik týdnů (zpravidla 30–50 dní), což je výhodné, pokud potřebujete krátkodobý úvěr.
Flexibilita
Kreditní karta vám poskytuje přístup k okamžitému úvěru v případě potřeby. To znamená, že můžete použít peníze, které aktuálně nemáte s tím, že je zaplatíte později.
Odložené platby
Pokud máte možnost splatit částku později, může vám to pomoci spravovat vaše cash flow a plánovat platby.
Odměny a benefity
Některé kreditní karty nabízejí výhody jako cashback, slevy u partnerů, cestovní pojištění nebo ochranu při nákupech. To může být výhodné pro pravidelné uživatele karty.
Budování kreditní historie
Pokud kreditní kartu používáte zodpovědně a včas ji splácíte, může to pozitivně ovlivnit vaši kreditní historii a skóre, což vám pomůže získat lepší úvěrové podmínky v budoucnu.
Nevýhody kreditních karet
Vysoké úrokové sazby
Pokud nevyužíváte bezúročné období, úrokové sazby na kreditních kartách jsou velmi vysoké. Může se jednat o sazby až 20 % nebo i více..
Snadné zadlužení
Díky dostupnosti úvěrů a jednoduchému používání kreditních karet může při jejich nadměrném a nepromyšleném používání snadno dojít k situaci, kdy zcela překročíte svůj rozpočet, nebudete mít dost peněz na splácení a dostanete se tak do vážných problémů. Zdůrazňujeme: buďte obezřetní a držte své platby kreditkami pod kontrolou zejména při jejich opakovaném využívání, nebo vlastníte-li více kreditních úvěrů a karet. Případné opožděné a dlužné platby se velmi rychle kumulují a dluh rychle narůstá.
Poplatky
U některých kreditních účtů, potažmo k nim vydaných kreditních karet, jsou účtovány i poplatky typu: za vedení účtu, výběry z bankomatu, pozdní splátky nebo za převod zůstatku, za obnovení a vydání karty po skončení doby její platnosti.
Rizika kreditních karet
Dlužení více, než můžete splatit
Pokud používáte kreditní kartu jako zdroj chybějících peněz z výplaty pravidelně, respektive opakovaně a třeba až při hranici kreditního limitu, vystavujete se vysokému riziku, že za nedlouho nebudete mít na splácení. Dluh na kreditním účtu se rychle rozrůstá díky vysokým úrokům. A to vás může snadno dostat na cestu do dluhové pasti.
Negativní dopad na kreditní skóre
Opožděné splátky, nebo opakovaně téměř, nebo zcela vyčerpaný kreditní limit, negativně ovlivňují vaši kreditní historii a snižují vaši schopnost získat úvěry někdy v budoucnu
Co je to kontokorent
Kontokorent je spojen s běžným účtem a sjednává se k němu jako “úvěrový rámec”, který vám banka poskytuje k vašemu běžnému účtu jako “pomoc” pro případ nouze, to jest pro ty životní momenty, že dojde k situaci, kdy zůstatek prostředků na vašem běžném účtu je nulový a máte v daném období před sebou ještě další nutné výdaje. Jeho sjednáním tedy získáváte možnost v takových situacích mít k dispozici jistou finanční rezervu a užít jí volně dle svého uvážení, a to až do výše sjednaného limitu. Je sjednáván (přidělován bankou) na dobu neurčitou, sjednaný limit lze v průběhu času navýšit či snížit. A poplatky a úroky z něj jsou placeny pouze v případě, že je aktuálně čerpaný. Čerpané prostředky z kontokorentu je obvykle nutné splatit do jednoho roku od data čerpání konkrétní částky.
Výhody kontokorentu
Rychlý přístup k penězům
Kontokorent umožňuje okamžitě čerpat peníze, když potřebujete pokrýt nečekané výdaje a máte dočasně nedostatek vlastních finančních prostředků na účtu.
Flexibilita
Stejně jako kreditní karta poskytuje kontokorent flexibilitu při čerpání peněz. Můžete si půjčovat peníze nad rámec vašich příjmů, jak potřebujete.
Nižší úrokové sazby než kreditní karta
Kontokorenty mají obvykle nižší úrokové sazby než kreditní karty, což je činí méně nákladnými, pokud zůstatek splácíte včas.
Bez potřeby dalších formalit
Na rozdíl od některých jiných úvěrů nemusíte pro získání kontokorentu procházet složitým schvalovacím procesem. Získáte ho přímo ke svému běžnému účtu.
Nevýhody kontokorentu
Vysoké úroky
Pokud kontokorent nevrátíte včas, úroková sazba je obvykle velmi vysoká. I když může být nižší než na kreditní kartě, stále může rychle vzrůst, pokud zůstatek nevyrovnáte.
Lepší než nic, ale ne ideální
Kontokorent není vhodný pro dlouhodobé financování nebo velké investice. Může být výhodný na krátkodobé pokrytí výdajů, ale je nevhodný pro větší částky.
Snadné zneužití
Stejně jako kreditní karty, kontokorenty mohou povzbudit k neuváženému utrácení, což vede k zadlužení, pokud nejsou používány opatrně.
Rizika kontokorentu
Zadlužení a náklady na úroky
Pokud čerpáte kontokorent pravidelně, může být obtížné se z dluhů vyhrabat. Stejně jako u kreditních karet se úroky na kontokorentech mohou rychle nasčítat a vytvořit tak značný finanční tlak.
Ztráta kontroly nad financemi
Pokud si půjčujete peníze, které nemáte, může to vést k přecenění vašich schopností splácet. Tento „skrytý úvěr“ může zůstat bez povšimnutí, dokud není pozdě.
Obě uvedená riziky vyplývají ze samotné podstaty a účelu kontokorentu: Jde o předschválenou částku k vašemu použití v případě, že už nemáte na účtu své vlastní prostředky. Jste tedy v situaci, že jste vyčerpali svůj příjem či úspory a potřebujete si do další výplaty půjčit na drobné výdaje. Ano, pak je tu možnost využít kontokorent. Ale POZOR! Velký pozor si dávejte nejen na sjednanou výši limitu kontokorentu, tedy částku, jakou můžete maximálně čerpat, ale velmi pečlivě si spočítejte, zda-li vás jeho čerpání, zejména při nižších příjmech pravidelně opakované, a následné splácení nezatíží a budete to zvládat z vašeho dalšího příjmu hradit. Hrozí velmi vysoké riziko, že se vám takto jen namnoží dluhy a ocitnete se jen krůček od dluhové pasti!
Kdy použít kreditní kartu a kontokorent?
Kreditní karta
Kreditní karty se hodí pro lidi, kteří mají stabilní příjem, jsou schopni včas splácet dlužnou částku a využívají především výhod bezúročného období, nebo cashback či cestovní pojištění. Kreditní karty jsou ideální pro vyřešení výdajů, na které sice máte ve svém rozpočtu prostředky, ale momentálně je nechcete nebo nemůžete uvolnit.
Kontokorent
Kontokorent je jednoznačně finanční rezerva pro nouzový stav, kdy vám na běžném účtu dojdou vaše vlastní prostředky ze mzdy a úspor. V takovém případě je ideální pro krátkodobé pokrytí vašich výdajů do další výplaty, nebo krátkého období s nižšími příjmy. Ale neměl by se nikdy používat pro dlouhodobé financování vašich potřeb!
Závěr
Kreditní karty i kontokorenty mohou být prospěšné a smysluplné finanční nástroje. Při rozumně nastavených limitech a rozvážném používání a při využívání nabídnuté možnosti bezúročného období má kreditní karta jistě své smysluplné místo v našich peněženkách. A kontokorent je také prospěšná rezerva, pro případ potřeby. Mějte však na paměti, že oba produkty přinášejí riziko zadlužení, pokud k nim nepřistupujete správně. Je důležité si uvědomit své finanční možnosti, nezaměňovat si navzájem oba produkty, dodržovat pravidelné splácení a především: vyvarovat se životní situace, kdy se pro vás kreditka, kontokorent, nebo dokonce oba dva produkty stanou nevyhnutelnou součástí vašeho každodenního života, budete z nich utrácet pravidelně a stanete se na nich doslova závislí. Je to pak jen cesta ke zkáze, ty peníze nejsou vaše a vždy je budete muset vrátit, pamatujte na to. Vždy se ujistěte, že jste schopni splácet půjčené peníze včas, aby se zbytečně neprohloubil váš dluh.
