Pod pojmem investice si můžeme představit mnohé. Je to termín dlouhodobě skloňovaný ve všech pádech a v mnoha významech. My se ale dnes budeme bavit o investicích ve smyslu tvorby finančních rezerv osob. Protože je nesmírně důležité, aby rozpočty jednotlivců i rodin byly kryty dostatečnou finanční rezervou pro případy mimořádných vydání, respektive vydání nad běžný rámec rodinného rozpočtu. Život bez finanční rezervy není jednoduchý, nemluvě o pocitu klidu a jistého zabezpečení. A hned v úvodu bych rád odpověděl na častou poznámku mnohých klientů, se kterými pracuji. Rezervy si může tvořit opravdu každý, kdo má pravidelný příjem. Investice a investování nejsou jen výsadou lidí s vysokými příjmy.
Spoření a investování versus příjem
Jak jsem napsal o pár řádků výše, tvorba rezerv není pouze výsadou lépe situovaných. Každý, kdo má pravidelný příjem by měl být schopen si vytvářet rezervy pro splnění svých snů a cílů. Samozřejmě, že je na místě vždy reálné posouzení svých možností, tedy kolik si mohu dovolit pravidelně odkládat volných prostředků. Je důležité, abychom nepodlehli lákavé vidině zhodnocení svých prostředků, nezvolili si nereálnou cestu a nakonec nebyli z výsledku zklamáni, či na úkor očekávaných úspor třeba neživořili. Reálné zhodnocení svých příjmů a běžných výdajů je základ, stejně tak jako správná volba, jak a kde své volné prostředky, třeba i jen stokoruny, zhodnocovat. Ale nějakou formu tvorby rezerv, investic, může pro sebe najít a vhodně využívat dnes opravdu skoro každý.
Horizonty
Úplně přesně, jako plánujete dovolenou v příštím roce, studium na vysoké pro svého potomka, který je nyní teprve v prvním ročníku na střední či třeba pořízení vlastního bydlení s menším či žádným zadlužením nebo jen třeba myslíte z praktického pohledu na zadní kolečka ve stáří …. jinými slovy, stejně tak, jako uvažujete, kolik a na co budete chtít v různě vzdálených úsecích vašeho života mít připravené prostředky v dostatečné míře, tak stejným způsobem nahlížejte také na spoření a investice. Reálně si nastavte horizonty jak na straně svých přání a cílů, tak na straně investičních příležitostí a nástrojů, které vám mají pomoci zhodnotit volné prostředky. A podle toho volte, kam své volné peníze budete ukládat. Něco jde rychleji, něco je spíše během na delší a dlouhou trať, ale s třeba o to zajímavějším výsledkem. Zkrátka volba chce rozvahu a krotit nereálná očekávání.
Kam tedy ukládat své volné peníze?
Příležitostí je spousta, od moderních investičních nástrojů pro zkušené matadory v investování, přes staletími ověřené drahé kovy po klasické a velmi neprávem často opomíjené různé formy spoření, spořicích účtů a termínovaných vkladů. A samozřejmě je ideální, zvolíte-li hned více možností, kam své peníze ukládáte … právě s ohledem na již zmíněné horizonty. Především nyní mám na mysli, jak rychle musím (je-li taková podmínka stanovena) spořit, abych dosáhl kýžené částky, ale zejména za jak dlouho se budu schopen fyzicky dostat ke svým naspořeným penězům. Pokud budu chtít zaplatit instalatéra z peněz na termínovaném vkladu, nastane velmi pravděpodobně hned řada problémů.
Spořicí účet
Ideální volba pro rezervy na nečekaná vydání. Je to sice produkt, který na oko má svou největší slávu za sebou, pokud banky nenabídnou úročení alespoň ke srovnání inflace. Ale své opodstatnění v životě rodiny stále má. Sice neposkytuje velké úročení, ale prostředky se zhodnocují alespoň do té míry, že částečně inflaci eliminují. Navíc od spořicího účtu nikdo neočekává, že si na něm spoří na penzi. Je to nástroj, kam se ukládají prostředky, které teď hned nepotřebujete, ale … co kdyby třeba praskla v bytě voda a nebo … že bychom přeci jen letěli za rok do té Austrálie? Zkrátka zde si vhodně tvoříte rezervu na okamžitá nečekaná vydání a nebo i na plánovaná, ale v krátkodobém horizontu. A chová se jako běžný účet, se kterým je zpravidla propojen. Peníze máte ihned k dispozici na svém běžném účtu.
Termínované vklady a dluhopisy
Možná volba pro krátkodobé až střednědobé investice s jasně daným termínem, kdy se ke svým penězům bez jakékoliv sankce dostanete. Před chvílí jsem psal o kýžené dovolené … toto je jedna z možných cest. Vím, že za rok poletím na měsíc do Austrálie, něco mám naspořeno v prasátku, tak to přesunu na termínovaný vklad, třeba na těch dvanáct měsíců. Zhodnotí se mi to lépe, než na spořicím účtu, ale peníze budou přede mnou v bezpečí v bance více, než u mne v prasátku a já je budu mít opravdu až do té Austrálie. Tedy, pokud víte, že v krátkodobém horizontu si chcete splnit nějaký cíl a třeba už máte i nějaký obnos, můžete s ním naložit takto. Není to ideální forma pro tvorbu rezerv na nečekané výdaje, to opakuji, ale kdo plánuje v krátkodobých životních etapách kolem jednoho roku (ale též déle), pro něho význam jistě má. Dluhopisy a zejména pak ty korporátní, jejímž prostřednictvím investujeme peníze do konkrétní společnosti, oproti klasickým termínovaným vkladům nabízejí vyšší zhodnocení (i velmi zajímavé) a tato cesta ke střednědobé tvorbě rezerv je hodně zajímavá, byť ani z dluhopisů nedostanete zpět své upsané peníze bez sankcí dříve.
Podílové fondy
Pro toho, kdo své plány chystá se středně až dlouhodobým horizontem, tak pro něho by cestou ke zhodnocování volných prostředků a tvorbě rezerv mohlo být investování (jednorázové částky, či pravidelných vkladů) do otevřených podílových fondů. Jistá základní znalost akciového trhu, fondů a pohybů cen akcií na trhu je výhodou, ale samozřejmě nikoliv nezbytností. Důležitá je zde opět rozvaha a jisté oproštění od emocí. Proč? Aby investice do podílových fondů člověku přinášela opravdový efekt, tak musí být pečlivě zvážen již několikrát zmíněný investiční horizont a ten ideální je v tomto případě středně až dlouhodobý. Pokud hledáme krátkodobou investici a ještě s rychlým výnosem, nehledejte v podílových fondech. Investice se zde zhodnocují časem, i při všech vzestupech a propadech akciového trhu. Proto jsem hovořil před chvílí o rozvaze. Podílovými fondy se budu zabývat v některém z dalších článků podrobněji, dnes téma uzavřu zopakováním, že jsou vhodným nástrojem pro středně až dlouhodobou investici. A své peníze můžete mít na svém účtu při odkupu, který můžete zrealizovat prakticky kdykoliv, obvykle do 15 dnů. Zde je ale potřeba zvážit načasování při volatilitě.
Stavební spoření
Ideální střednědobý produkt, ať již plánujete vytvářet rezervu pro potomka, či spoříte na rekonstrukci bydlení, nebo na cokoliv jiného. A je stále dobrý i při všech legislativních změnách a snižování státní podpory. Jen ke svým prostředkům se obvykle před ukončením sjednané doby spoření bez sankcí nedostanete.
Doplňkové penzijní spoření
Pro ty, kteří si zodpovědně tvoří rezervy a myslí na zadní kolečka, bych určitě vybral i DPS. Ideální pro všechny věkové kategorie, od nemluvňat po osoby ve zralém věku, spoření je podporováno státním příspěvkem i případnými daňovými úlevami a výnos zajímavý. Je to zajímavý, a i do budoucna státem podporovaný, dlouhodobý investiční produkt. Nikdo samozřejmě nevíme, co se v životě přihodí, že? Třeba bude nutno i na tyto prostředky někdy neplánovaně sáhnout… ano, lze. Takže se nemusíte obávat, že jsou vaše prostředky dlouhodobě zcela nedobytné. Ovšem předčasný výběr má samozřejmě také u DPS svá pravidla a podmínky a těmi zásadními jsou zrušení produktu a ztráta připsaných státních příspěvků. U dětského spoření lze vybrat v 18 letech 30% beze ztráty příspěvků a produkt může běžet dále.
Zlato a další drahé kovy
Jsou královskou disciplínou mezi dlouhodobými investičními možnostmi. Do zlata a kovů můžete ukládat (tzn. fyzicky je nakupovat) jednorázově i pravidelně, které je velmi oblíbeným doplňkem k dalším zmíněným investičním a spořicím možnostem. A nespílejte mi, prosím. Do zlata, jakkoliv to slovo vyvolává a vždy v dějinách vyvolávalo v lidech zvláštní pocity, tak investice do zlata je skutečně pro každého dostupné a začíná cca na 300 Kč / měsíčně. Alternativa k penzijku? Hm, možná, zde navíc získáváte fyzické zlato, se kterým můžete dále nakládat dle svého uvážení. Také zlatu a drahým kovům se budu v budoucnu blíže věnovat, nyní jen shrnu … investice do zlata a drahých kovů jsou typicky dlouhodobé. Historicky cena zlata neustále roste. To je fakt. Ale samozřejmě, že zažívá různá období, kdy momentálně třeba stagnuje. Ale dlouhodobě na zlatu nemůžete prodělat. Takže, kdo plánuje mít pro sebe či svou rodinu vytvořenou rezervu, která, aby tvořila ten opravdový základ a bezpečí rodiny, musí být tvořená v ideálním případě dlouhodobě … tak pro něho je toto jasnou volbou.
Téma tvorby rezerv a investování je velmi široké a určitě se v brzké době k němu vrátím. A to třeba více z pohledu toho, jak najít volné prostředky a jak je investovat, aby i v relativně malé výši plnily svůj účel, nebo z pohledu jednotlivých zmíněných typu produktů, o kterých vám povím podrobněji.
Poradíme vám
Chcete probrat Vaší situaci nebo doplnit nějaké další informace, které v článku nezazněly?
