Nyní navazuji na předchozí příspěvek, ve kterém jsem se věnoval situaci, kdy je vhodné hledat cestu k osvobození se od přebujelých dluhů pomocí insolvence. Řekli jsme si, že insolvence je řešením v případech skutečně krizových, kdy jste již v úzkých, pro samé dluhy již nevíte doslova kudy kam, nikdo a nikde vám již nepůjčí a stojíte nejen před finančním, ale i osobním pádem. Pokud takováto dluhová krize stále ještě není váš případ a své závazky zvládáte splácet, byť s vypětím všech sil, je na místě zkusit jiné cesty k řešení, než je insolvence. Tou základní cestou by pro vás měla být konsolidace vašich závazků.
Proč ne rovnou insolvence?
Po přečtení předešlého článku je důvod zřejmý. Insolvence, tedy soudně stanovený proces oddlužení má svá pravidla a své podmínky a není pro každého dlužníka. Typicky je určena pro případy nezvladatelného zadlužení, kdy navíc vaše vícenásobné dluhy jsou též dlouhodobě po splatnosti a často také vy, jako dlužníci, čelíte exekucím. Řada dlužníků ale své závazky splácet zvládá, byť s občasným termínovým škobrtnutím a zesplatnění úvěrů či exekuce zdaleka ještě není váš problém. Při úvahách, jak ze svízelné situace ven tedy nejprve uvažujte především o jiných řešeních, než je soudem stanovený proces. A to i přes jeho očekávané výhody, ale i zjevné nevýhody s dopadem na život oddlužovaného člověka. Ze zkušenosti klientům v podobných situacích doporučuji postupovat při splácení i nadále stejně zodpovědně jako dosud a hledat pomoc především jinými cestami. Jde to úspěšně zvládnout a předejít tak katastrofě. Chce to jen vytrvat a zároveň nepřipustit si zrádné myšlenky typu: „Hele, já to zvládám splácet tak tak. Co kdybych ty úvěry přestal platit? Oni to zesplatní, to tím spíš nezvládnu zaplatit … no a půjdu do insolvence.“ Tak na toto, prosím rovnou zapomeňte! Nemusela by vám totiž ona plánovaná insolvence vůbec vyjít. Ale o tom jindy a v jiném článku. Jaké máte tedy jiné možnosti? Dokud je čas, tak uvažujte především o konsolidaci, respektive refinancování svých závazků.
Co to je konsolidace a co refinancování
Připomeňme si význam termínu konsolidace, byť se to může zdát zřejmé. Konsolidací finančních závazků (spotřebitelských úvěrů na nákupy zboží, používané kontokorenty a kreditní karty, půjčky na pořízení auta, osobní půjčky na cokoliv) do jednoho nového finančního produktu docílíte v ideálním případě snížení celkového splátkového zatížení ve vašem měsíčním rozpočtu. Tedy ušetříte. A to díky nižší úrokové sazbě nového úvěru, než jsou úroky u vašich stávajících půjček. Ano, vezmete na sebe další úvěrový produkt, ale účelný a směrující vás tím kýženým směrem: snížíte si počet úvěrů, ušetříte na splátkách a s jedním úvěrem je cesta ke svobodě daleko snadnější.
Technicky vzato lze konsolidovat jak bankovní, tak nebankovní úvěrové produkty a také jak u bank, tak u nebankovních institucí. A je-li vaše zadlužení přeci jen komplikovanější, co do počtu závazků, lze postupovat i postupnou konsolidací. Zkrátka krok za krokem.
Refinancování je, zjednodušeně řečeno, ve své podstatě stejný proces. Novým úvěrovým produktem nahradíte za výhodnějších podmínek jeden, či více stávajících závazků. Refinancování se týká především úvěrů na bydlení – úvěrů ze stavebního spoření a hypoték a též neúčelových hypoték na cokoliv. Cíl a smysl je stejný – uspořit peníze a zjednodušit splácení.
Pro koho je konsolidace určena?
Odpověď zde vlastně již zazněla, tak si jí připomeňme. A samozřejmě, že říkám-li konsolidace, platí to samé i pro refinancování:
- jste v situaci, že splácíte své závazky bankám či nebankovním institucím řádně, či více méně řádně a bez opakovaných pozdních splátek přesahujících kalendářní měsíc (příklad: pokud splatíte splátku nikoliv k 10. dni v měsíci, ale třeba k 20., je to rozhodně menší zlo, než když jí zaplatíte až třeba 5. dne následujícího měsíce)
- řádně platíte i své účty u telefonních operátorů
- máte z minulosti čisté bankovní a nebankovní registry, maximálně s občasnými negativními záznamy (POZOR! Uvědomte si, že kromě vašeho řádného splácení registry evidují také množství vašich žádostí o půjčky. Neúspěšná žádost znamená negativní záznam a z pohledu bankovních postupů máte nejméně na tři měsíce STOP a nemá valný smysl zkoušet podávat v tomto období žádost jinde!)
- máte řádný a doložitelný příjem, ideálně na bankovní účet
Co touto cestou získáte?
- vlastními silami a prostředky si naráz, případně postupně (dle podmínek nových úvěrů a jejich potřebného počtu), pomůžete ze svízelné situace
- nezavřete si cestu (díky čistým registrům) k případnému nutnému dalšímu úvěru v budoucnosti. (Úspěšně ukončená insolvence pro vás znamená úlevu, ale také záznam v insolvenčním rejstříku na minimálně 5 let od ukončení)
- v průběhu splácení vedete život, na jaký jste zvyklí, bez nutnosti dodržovat soudem stanovená pravidla v rámci insolvenčního řízení
Co dělat, když si myslím, že je toto řešení mojí situace?
To, že čtete tyto stránky a články znamená, že máte problém. Ať již vážný, nebo začínající. Tak, jako tak, vaše situace není jednoduchá a proto řešení nehledejte sami. Ze zkušenosti mohu potvrdit a zopakovat, že k nalezení toho optimálního řešení pro vaše potřeby je zapotřebí nezaujatý pohled a pomoc profesionálů. Bez obav s námi svojí situaci konzultujte a svěřte se. Máme pro vás k dispozici tým odborníků na úvěrovou, dluhovou a třeba i právní problematiku s bohatými zkušenostmi, kteří jsou připraveni podat vám pomocnou ruku.
Společně s nimi provedete hloubkovou analýzu vaší situace, na jejímž základě vám navrhnou ty nejvhodnější možné postupy, jak vám pomoci k úlevě a finanční svobodě.
