Obsah článku
Na naši poradnu Dluhový průvodce se často obracejí lidé, kteří se dostali do vážných finančních potíží. Mívají více nebankovních půjček vedených na rodné číslo (tedy jako fyzické osoby), ale často i úvěry vedené na IČO – tedy jako podnikatelé. Mnozí z těchto klientů však nikdy skutečně nepodnikali. Přesto si zřídili živnostenské oprávnění jen kvůli tomu, že jim to „doporučil“ poskytovatel půjčky.
Tento článek vám přehledně vysvětlí, jaký je rozdíl mezi půjčkou na rodné číslo a na IČO, proč je půjčování na živnost problém, jaká jsou práva spotřebitele versus podnikatele, a co dělat, pokud už jste v dluhové pasti.
Co je půjčka na rodné číslo a co na IČO?
Půjčka na rodné číslo
Půjčka na rodné číslo znamená, že jste si půjčili jako běžný spotřebitel – fyzická osoba. Vztahují se na vás ochranná pravidla spotřebitelského práva, například:
- poskytovatel musí důkladně posoudit vaši schopnost splácet,
- máte právo odstoupit od smlouvy do 14 dnů,
- v případě problému se můžete obrátit na finančního arbitra.
Půjčka na IČO
Půjčka na IČO je úvěr sjednaný na podnikání – jste veden jako podnikatel (i když reálně nepodnikáte). A tady je zásadní rozdíl:
- na podnikatele se nevztahuje ochrana spotřebitele,
- není povinnost posuzovat schopnost splácet,
- často chybí lhůta pro odstoupení od smlouvy,
- nemůžete se obrátit na finančního arbitra,
- věřitel může být agresivnější vymáháním.
Proč poskytovatelé nabízejí půjčky na IČO i nepodnikajícím?
Setkali jsme se s případy, kdy lidem s nízkým příjmem nebo záznamem v registrech nebyla půjčka schválena jako spotřebitelům. Poskytovatel jim ale „poradil“ jednoduché řešení: založte si živnost a vezměte si úvěr jako podnikatel.
Tím se věřitel elegantně vyhne zákonné povinnosti posuzovat vaši bonitu a zároveň se zbaví odpovědnosti, kterou by vůči spotřebiteli měl. Vy však přicházíte o svá práva a často se dostáváte do mnohem horší pozice, pokud přestanete zvládat splátky.
Co když nikdy nepodnikáte, ale máte půjčku na IČO?
Mnoho lidí vůbec netuší, že půjčka na IČO je „nebezpečnější“. I když živnost měli jen „na oko“ kvůli získání půjčky, z právního hlediska jste považováni za podnikatele. A to má vážné důsledky:
- Nelze se obrátit na finančního arbitra. Ten řeší spory mezi spotřebitelem a poskytovatelem finančních služeb. Pokud je půjčka vedena na IČO, arbitrova pravomoc zde končí.
- Nevztahuje se zákon o spotřebitelském úvěru. To znamená, že nemáte právo na například bezplatné předčasné splacení či výhodnější sankční podmínky.
- Hrozí tvrdší vymáhání dluhu. Někteří věřitelé využívají fakt, že s podnikatelem si mohou vyměnit podmínky jednostranně, nasadit vysoké pokuty, zkrátit splatnost úvěru apod.
Co dělat, když už jste v dluhové spirále?
Pokud už máte více půjček – ať už na rodné číslo, nebo na IČO – a nezvládáte splácet, je důležité jednat co nejdříve. Každý den prodlení situaci zhoršuje.
Kontaktujte nás
📧 poradna@dluhovypruvodce.cz
🌐 www.dluhovypruvodce.cz
Pomůžeme vám:
- zmapovat všechny dluhy a jejich právní rámec (RČ vs. IČO),
- zjistit, které smlouvy jsou napadnutelné,
- připravit komunikaci s věřiteli,
- podat stížnost nebo žalobu (pokud je to možné),
- doporučit cestu oddlužení (pokud splňujete podmínky),
- zabránit dalšímu zadlužování.
Závěrečné varování
Nikdy si nezřizujte živnost jen kvůli tomu, abyste dostali půjčku. Riskujete mnohem víc, než si myslíte. Půjčka na IČO bez skutečného podnikání vám může zavřít dveře k ochraně, kterou jinak jako spotřebitel máte.
Pokud vás do takového postupu někdo tlačil, může jít i o nekalou obchodní praktiku, kterou je možné právně napadnout. Ale čím dříve situaci začnete řešit, tím větší máte šanci na lepší výsledek.
Nejste v tom sami. Jsme tu pro vás.
📞 Nevíte si rady? Ozvěte se nám: poradna@dluhovypruvodce.cz
Pomáháme lidem v dluhové spirále najít cestu ven.
